Гарантия для фермера
Весной для крестьянско-фермерских хозяйств наступает горячая пора. Чтобы осенью собрать хороший урожай, нужно заранее закупить семена, удобрения, пестициды и ГСМ, вовремя вспахать, удобрить и засеять поле. И если раньше отечественные фермеры задавались вопросом «где взять средства на посевную?», то сегодня, благодаря государственной поддержке, этот вопрос отошел на второй план. Национальный холдинг «Казагро» через свои дочерние компании — «Продкорпорация», «КазАгроФинанс», «Аграрная кредитная корпорация», «Мал онімдері корпорациясы» — выделяет немалые средства для кредитования отечественного аграрного бизнеса. Но чтобы получить такой кредит, требуется обеспечение — зерновые расписки, движимое и недвижимое имущество или такой выгодный банковский продукт, как коммерческая гарантия. Об особенностях этого продукта рассказывает Председатель Правления Альянс Банка Максат КАБАШЕВ.
— Максат Рахимжанович, расскажите, в чем суть коммерческой гарантии и чем она отличается от обычного кредита?
— В отличие от кредита коммерческая гарантия — это условное обязательство банка. То есть необходимость исполнить это обязательство возникает у банка только при наступлении определенных условий.
Рассмотрим обычный пример. Предположим, какое-либо фермерское хозяйство планирует собрать урожай пшеницы. Чтобы взять кредит на проведение весенне-полевых и уборочных работ, хозяйство заключает договор, например, с «Продкорпорацией». По договору «Продкорпорация» предоставляет хозяйству необходимые средства и, в свою очередь, обязуется выкупить собранный урожай по определенной цене. То есть фактически заранее, еще весной «Продкорпорация» закупает у сельхозпроизводителя будущий урожай и делает ему предоплату.
Но тут возникает риск: а что если год выдастся неурожайный и фермер не сможет исполнить свои обязательства и поставить зерно?
В таком случае «Продкорпорация» страхует себя от возможных рисков и требует обеспечение по кредиту в виде коммерческой гарантии. В этом случае все риски берет на себя банк, который выпускает гарантию под залог недвижимости фермера. Если фермер не поставит «Продкорпорации» зерно либо не вернет кредит, то его задолженность должен погасить банк, выпустивший гарантию. Дальше банк будет работать с фермером по его залоговому обеспечению.
— В какую сумму коммерческая гарантия обходится фермеру?
— Согласно Меморандуму между нацхолдингом «Казагро» и Альянс Банком, комиссия за выпуск гарантии не должна превышать четырех процентов от суммы займа. При этом мы устанавливаем гибкий график погашения: клиент может выплачивать комиссию ежемесячно либо в конце срока, в зависимости от предоставленных условий.
— В чем выгода такой схемы кредитования для сельхозпроизводителей, и почему фермер не может напрямую получить кредит в банке?
— Основное преимущество — в низкой ставке вознаграждения. Считайте сами: фермер берет кредит у «Продкорпорации» по льготной ставке — восемь процентов годовых. Еще четыре он уплатит банку за выпуск гарантии. В сумме получается 12 процентов годовых — сегодня подавляющему большинству сельхозпроизводителей трудно найти финансирование по такой льготной ставке. Банки всегда неохотно кредитовали фермеров из-за больших рисков, поскольку трудно спрогнозировать — будет ли урожай или нет.
— Что нужно сделать сельхозпроизводителю, чтобы получить гарантию?
— Выдавая коммерческую гарантию, мы проводим точно такие же процедуры, как и при выдаче кредита. Мы оцениваем кредитный риск на заемщика и для этого анализируем весь его бизнес. Клиент должен предоставить полный пакет документов: юридические и правоустанавливающие документы, финансовую отчетность за последние три года, а также провести оценку залогового обеспечения. Если все показатели предприятия отвечают нашим критериям, мы выпускаем гарантию. По времени процесс оценки заемщика занимает две-три недели, поэтому, чтобы успеть провести весенне-полевые работы в срок, нужно поторопиться.
— Получается, что вы выпускаете коммерческие гарантии только весной, во время посевной?
— Нет, не только. Мы выпускаем коммерческие гарантии как обеспечение по кредитам на покупку сельхозтехники и оборудования, а также на инвестиционные проекты, реализация которых не зависит от времени года. Например, «КазАгроФинанс» реализует инвестиционные проекты по созданию и развитию сети молочно-товарных ферм, птицефабрик, тепличных хозяйств и овощехранилищ. Сюда же относятся проекты по производству плодоовощных культур с применением технологий капельного орошения и организации производств по сборке сельхозтехники. Реализация этих инвестиционных проектов рассчитана на пять-семь лет по льготной ставке вознаграждения шесть процентов годовых.
В любом случае если предприятие твердо стоит на ногах, обладает проверенной временем историей бизнеса и может предоставить в качестве обеспечения ликвидный залог, то вопрос о выпуске гарантии решается, как правило, положительно.
«Казахстанская Правда»
— Максат Рахимжанович, расскажите, в чем суть коммерческой гарантии и чем она отличается от обычного кредита?
— В отличие от кредита коммерческая гарантия — это условное обязательство банка. То есть необходимость исполнить это обязательство возникает у банка только при наступлении определенных условий.
Рассмотрим обычный пример. Предположим, какое-либо фермерское хозяйство планирует собрать урожай пшеницы. Чтобы взять кредит на проведение весенне-полевых и уборочных работ, хозяйство заключает договор, например, с «Продкорпорацией». По договору «Продкорпорация» предоставляет хозяйству необходимые средства и, в свою очередь, обязуется выкупить собранный урожай по определенной цене. То есть фактически заранее, еще весной «Продкорпорация» закупает у сельхозпроизводителя будущий урожай и делает ему предоплату.
Но тут возникает риск: а что если год выдастся неурожайный и фермер не сможет исполнить свои обязательства и поставить зерно?
В таком случае «Продкорпорация» страхует себя от возможных рисков и требует обеспечение по кредиту в виде коммерческой гарантии. В этом случае все риски берет на себя банк, который выпускает гарантию под залог недвижимости фермера. Если фермер не поставит «Продкорпорации» зерно либо не вернет кредит, то его задолженность должен погасить банк, выпустивший гарантию. Дальше банк будет работать с фермером по его залоговому обеспечению.
— В какую сумму коммерческая гарантия обходится фермеру?
— Согласно Меморандуму между нацхолдингом «Казагро» и Альянс Банком, комиссия за выпуск гарантии не должна превышать четырех процентов от суммы займа. При этом мы устанавливаем гибкий график погашения: клиент может выплачивать комиссию ежемесячно либо в конце срока, в зависимости от предоставленных условий.
— В чем выгода такой схемы кредитования для сельхозпроизводителей, и почему фермер не может напрямую получить кредит в банке?
— Основное преимущество — в низкой ставке вознаграждения. Считайте сами: фермер берет кредит у «Продкорпорации» по льготной ставке — восемь процентов годовых. Еще четыре он уплатит банку за выпуск гарантии. В сумме получается 12 процентов годовых — сегодня подавляющему большинству сельхозпроизводителей трудно найти финансирование по такой льготной ставке. Банки всегда неохотно кредитовали фермеров из-за больших рисков, поскольку трудно спрогнозировать — будет ли урожай или нет.
— Что нужно сделать сельхозпроизводителю, чтобы получить гарантию?
— Выдавая коммерческую гарантию, мы проводим точно такие же процедуры, как и при выдаче кредита. Мы оцениваем кредитный риск на заемщика и для этого анализируем весь его бизнес. Клиент должен предоставить полный пакет документов: юридические и правоустанавливающие документы, финансовую отчетность за последние три года, а также провести оценку залогового обеспечения. Если все показатели предприятия отвечают нашим критериям, мы выпускаем гарантию. По времени процесс оценки заемщика занимает две-три недели, поэтому, чтобы успеть провести весенне-полевые работы в срок, нужно поторопиться.
— Получается, что вы выпускаете коммерческие гарантии только весной, во время посевной?
— Нет, не только. Мы выпускаем коммерческие гарантии как обеспечение по кредитам на покупку сельхозтехники и оборудования, а также на инвестиционные проекты, реализация которых не зависит от времени года. Например, «КазАгроФинанс» реализует инвестиционные проекты по созданию и развитию сети молочно-товарных ферм, птицефабрик, тепличных хозяйств и овощехранилищ. Сюда же относятся проекты по производству плодоовощных культур с применением технологий капельного орошения и организации производств по сборке сельхозтехники. Реализация этих инвестиционных проектов рассчитана на пять-семь лет по льготной ставке вознаграждения шесть процентов годовых.
В любом случае если предприятие твердо стоит на ногах, обладает проверенной временем историей бизнеса и может предоставить в качестве обеспечения ликвидный залог, то вопрос о выпуске гарантии решается, как правило, положительно.
«Казахстанская Правда»
